Korsa orden

Jag lider av en värkande axel. Funderar på varför, men misstänker att det beror på att jag legat på den under natten. Tyvärr så strålar det ut i huvudet, så jag tror att jag bara hastigt besöker datorn idag.

Jag har varit på Workshop med Balansekonomi i helgen. Det var givande och intressant - jag återkommer till det här inom kort. Jag har också citerat långt kring människors skörhet - den som vi inte ser.

Jag tänkte inleda den kommande veckan med att byta ut vissa ord mot andra - så som i ett led att nå bättre resultat. 'Man' byter jag mot 'Jag'. 'Måste', 'Ska' och 'Borde' ersätts med 'Väljer', 'Kan', 'Vill' och 'Prioriterar'. Slutligen - 'Men' gäller inte längre utan heter nu 'Och'.

Tipset kommer ifrån Jan Bolmeson och de här orden finns nu på en lapp i min ficka för att lätt kunna läsas och begrunda.

Man kan inte hinna med allt - Jag kan inte hinna med allt.
Idag måste jag fixa det där - Idag vill jag fixa det där.
Du är duktig, men du borde prioritera annorlunda så du hinner med - Du är duktig och kan säkert prioritera så du hinner med.

Två meningar med samma essens och med den viktiga nyansskillnaden att JAG är ansvarig, JAG sätter agendan och JAG stöttar istället för att ifrågasätta. Språkbruk är viktigt, det är bara ord som dock har oerhörd tyngd.

Slö i starten

Idag är jag seg, minsann. Ute och festat med jobbet och med min aktningsvärda ålder så finns det ett pris på att försumma sömn och rumla ute för sent. Lite starkt kaffe håller fanan uppe tills ikväll, hoppas jag.

Året 2010 har inte börjat speciellt muntert på det ekonomiska planet. Undantaget dammsugaren som dog dammdöden så var elräkningen för januari inget annat än en skräckläsning. Som lök på laxen så dog dessutom en av bilarna och fick bogseras till verkstad. Femtusen niohundra klirrande kronor kostade det besöket. Hela vår buffert bara försvann i ett enda slag. Kan man bli annat än deprimerad?

Trösterikt är dock att skattepengarna vi får tillbaka i år kan föras in bufferten så som ett rejält tillskott. Så till vida att inget annat dyrt dumt händer.

Idag så går Ikanobankens familjeekonom i pension. Jag får lov att gratulera! Mina tidigare uttryck av skepsis kvarstår kring det här marknadsföringsknepet, men Ann-Sofie själva verkar vara en vänligt, trevlig dam. Må du få en härlig tid framöver!

Är det goda tider eller svåra tider? frågar sig Lennart Göthe - ett intressant inlägg som väcker funderingar. Jag behöver lära mig mer kring det ekonomiska språket. Jag ska själv gå på Balansekonomi:s workshop inom kort.

Jag har påbörjat jakten på de små kostnaderna. De ska jagas ikapp och avlivas snabbt.

Bra aktier enligt Per

Tyvärr så ser det ut att bli en icke behaglig räkningssväng den här månaden. Ja, det ser så illa ut att sparandet verkar tvingas på undantag. Orsaken är inte minst elräkningen som växt sig grotesk samt att mat och bensin kostat lite för mycket.

Till detta kombinerar vi några VAB-dagar så blir olyckan total. Trösten är att frysen är fortsatt hyfsat välfylld. Hoppas att kylan snart ger sig, bara.

Lite tips kring aktier har efterfrågats. Nu är ju jag ingen aktiehaj, direkt. Jag, liksom många andra, läser och begrundar det som sker därute i finansvärlden och gör sedan egna bedömningar. Så ta mina slutsatser med er egen nypa salt.

Jag har gjort några små förändringar bland aktierna. Investor har nu fått lämna portföljen liksom Kungsleden. Fastighetsmarknaden känns bekymmersam och Investor lider av en förtroendekris. Aktien har visserligen fått tummen upp av många analytiker, men jag känner att det finns bättre alternativ just nu. Tillkommit har istället HomeMaid och Hexpol.

Hexpol anser jag har tiden för sig - speciellt nu i en förmodad uppgång.

När det gäller HomeMaid så är min magkänsla att folk har vant sig vid att kunna nyttja hemnära tjänster. Dessutom är det troligt att ROT-avdraget följer med nästa mandatperiod oavsett regering. Sektorn sysselsätter så pass många människor idag att det vore politiskt självmord att tvinga ut den i svartpengarnas tjänst igen. Så länge som vårt skattesystem ser ut som idag skönjar jag ingen ljusning i det hänseendet.

Utöver denna förändring så har jag ökat på i Astra Zeneca och i Handelsbanken. Kinnevik och Getinge har sålts eftersom den nått gränsen för stopp-loss. Även Svolder har avyttrats.

Strategin framöver är att försöka begränsa antalet aktier i portföljen till 12-14 från dagens 23! Häpp! Återkommer närmre kring vad jag har och varför i portföljen.

Ser an veckan

Det har varit en bra helg - trots att bilen står på verkstaden. Börsen var glad i fredags och mina innehav steg duktigt - all time high närmar sig. Vi var och tittade på ett hus som vi ratade - känns alltid skönt eftersom som man då slipper att ta några aktiva beslut. Snöyra så det finns inget att göra ute - ingen gräsmatta lär visa sig förrän i april - precis vad jag gillar!

Samtidigt så undrar jag om var vi befinner oss i finanskrisen - den är inte över, även om många redan tenderar att ha glömt bort den. Lilla Sverige påverkas alltid, inte att förglömma.

Jag har med intresse läst om direktavkastning, jag har funderat på vad en ny karriär i yrkeslivet skulle kunna föra med sig, jag har imponerats av andras energi, skrivit ett inlägg om entropi som jag rekommenderar, insett att mina problem är tråkiga istället för inspirerande samt insett, återigen, att Stockman är en klok man.

Den här söndagen ska nu avslutas med en rykande, het kopp kaffe och en film på TV. Imorgon bitti, då ska jag upp och se OS-hocket i ottan. Sedan så börjar en ny, fräsch vecka. Hoppas vi ses då.

Förbannade förnuft

Vad är oförutsedda utgifter? Själv tror jag att det är sådana utgifter som är omöjliga att förutse. Och de torde vara en oerhörd mängd - allt ifrån att ett flygplan dimper ned på taket till att någon stjäl alla dina strumpor på klädstrecket. Men de flesta av de utgifter vi kallar oförutsedda är nog inte det - vi bara blundar för dem, helt enkelt.

Vår ena bil havererade igår. Stendöd. Enda lösningen var bogsering till verkstad. Reparatören sa till mig att det kan vara två olika fel - ett billigt och ett dyrt. 'Tack, då tar jag det billiga felet' sa jag. I skrivande stund väntar jag på domen.

Var det här en oförutsedd utgift? Nej, egentligen inte. Alla bilar går sönder förr eller senare. Därmed så VET jag ju att vår bil KOMMER att behöva repareras - nu eller senare. 

Och om det då inte är en oförutsedd utgift bör det istället kallas en framtida bokförd kostnad. Till sådana ska man avsätta medel. Att avsätta medel till framtida bokförda kostnader är familjen Penning genomusla på. Riktigt u-s-l-a.

Och det beror på att det är tråkigt, trist, dammigt klokt, snusförnuftigt att lägga undan pengar för framtida trista utgifter. Hur gör man buffertsparande roligt? Det finns bara inte något skoj med det. Bara förnuft.

Mindre skapar mer

Har du hört talas om Paretoprincipen? Den är ganska spännande, faktiskt.

Det var den italienska ekonomen Vilfredo Pareto som i början av 1900-talet upptäckte att 20 procent av landets befolkning ägde 80 procent av marken. Det var så det började.

Sedan dess har proportionerna visat sig fungera i mängder av andra sammanhang. Det är skoj att applicera den på allt som berör en själv också.

Exempelvis att:

• 20 procent av arbetstiden svarar för 80 procent av glädjen?
• 20 procent skapar 80 procent av frustrationen?
• 20 procent av kollegerna ger 80 procent av energin?
• 20 procent av timmarna på arbetsdagen känner man sig piggare än 80 procent av övrig tid?
• 20 procent av insatserna svarar för 80 procent av resultatet?
• 20 procent av aktierna genererar 80 procent av vinsten?
• 20 procent av oavsett vad du gör skapar 80 procent av resultatet!!

Paretoprincipen eller 80/20-regeln hjälper oss när vi ska ringa in det väsentliga. Vad ska du lägga tid på? Vad ska du lägga pengar på? Vad ska du lägga energi på?

Så börja att skriva ned dina egna Pareto-listor - och bli effektivare, gladare, piggare och rikare!

Nya perspektiv

Idag har det varit en ovanligt bra dag. Exempelvis så har jag löst gåtan kring evig Lycka. Dessutom så har jag bestämt mig för att gå Balansekonomi:s Workshop.

För inte alltför länge sedan besökte jag Balansekonomi:s seminarium. Det var skoj - Charlie Söderberg är en sprudlande person, ingen tvekan kring det. Han har en förmåga att väcka folk till liv - både med 'ni kan' och 'skärp er'.

Jag går in i det här med öppna ögon och med kritisk lupp. Samtidigt så var seminariet i sig en så positiv överraskning att förväntan kanske ändå tar överhand? 

All förändring börjar med med mig själv. Och för dig - med dig. Och Balansekonomi handlar inte om bara kulor - utan om att leva i balans med sig själv och sina nära och kära. Hitta lyckan, helt enkelt. A monkey wrench for happiness?

Jag tror också att Tidsverkstaden är en verktygslåda till den här balansen i livet. Men det kan behövas lite olika verktyg från olika hyllor i butiken? Balansekonomi har troligen mer fokus på pengar, medan Tidsverkstaden siktar in sig på tiden - jag vill ha allt, jag!

Dyrköpt

Snälla, varför kan inte folk ge sig och behärska sig lite? Hur ska familjen Penning kunna hitta ett annat hus när galna budgivare trissar upp priserna på det här viset?

Så vad ska vi hoppas på? En raskt stigande ränta så att storlånarna drabbas av insolvens och tvingas sälja? Ja, varför inte. I nuläget så får vi ju betala mångmiljonbelopp för ett lapptäcke av skrämselväxt gran, fuktig torpargrund och dåligt hantverk. Det är inte rimligt.

De låga räntor vi har idag riskerar att bli mångens mardröm då de stiger - och det ganska snart. Frågan är om en eventuell begränsning kommer för sent?

Men för familjen Penning är situationen fundersam. Det gäller att tänka sig för, en och två gånger. Riksbanken anser att en normal reporänta ligger på 3,5 till 4,5 %. Därmed får vi som ska köpa nytt hus räkna på att räntekostnaden kan komma upp i 6 - 7 %. Normalt sett brukar den rörliga räntan eller bunden ränta på tre månader ligga ungefär 1 % över Riksbankens reporänta men just nu ligger den ungefär 1,35 % högre.

Jag vägrar att dras med i några budgivningar, som mer eller mindre är normativt numera vid bostadsköp, som inte är grundligt genomkalkylerade. Det finns ett prima excelark förberett för det här. jag skulle så gärna vilja höra hur det låter hemma hos de som bjuder vidare när vi kastat in handduken. Är deras bud kyligt kalkylerade eller överskuggas de av ett hett ha-begär?

Väskan i februari

Här i Skåne är det nu sådan vinter som just kallas 'Skånsk vinter'. Temperaturen ligger runt nollan, det blåser snålt från havet och den fuktiga vinden tränger innanför kläderna och får en att huttra. Men snart är våren här!

Det är lite si och så med börsen och har så varit hittills i år. Mina egna innehav har inte utvecklats uppåt utan nålen har stått och darrat runt nollstrecket. Och till viss del har jag vidtagit åtgärder. Jag beklagar att jag inte uppdaterat aktielistan här vid sidan - det är hög tid.

I min huvuddepå, som huserar hos AktieDirekt, har jag i dagsläget två fonder - Skagen Global och Skagen Kontiki och utgör ungefär 12 procent av depåns värde. Bland aktierna är de största innehaven Skistar, Oriflame, Öresund, Orc Software, Hakon Invest och Astra Zeneca. Bland de medelstora innehaven finns Axfood, Avanza och Kappahl. Utöver dessa finns det mindre innehav i Aker, Fortum, Investor med flera - totalt 24 olika aktier. Det här är den portfölj jag aktivt förvaltar, även om det är få affärer jag gör.

I min Avanza-depå har jag nu sålt av mitt Avanza Zero-innehav och istället köpt Stockpicker J.F. Commodity Energy Fund och Stockpicker Norden Aktiv. 2010 blir enligt min mening ett år då aktivt förvaltade fonder kommer att prestera bättre indexfonder.

I den lilla depån, som finns hos AktieInvest, sparar jag månadsvis i deras aktieportföljer som heter Tillväxt respektive Dyrgripar. I den senare finns bland andra Warren Buffetts bolag Berkshire Hathaway. Här tittar jag sällan in utan låter det sköta sig själva - tills vidare.

När det gäller PPM så har jag fått kalla fötter och helt valt att gå ur risk och ligger just nu etthundra procent i Länsförsäkringar penningmarknadsfond. Först när magkänslan och utsikterna ter sig bättre kommer jag att förändra här.

Ja - så ser det ut i dagsläget. Kommentera gärna.

Spara lätt

Jag gillar de korta och kärnfulla spartipsen hos Indexfond.nu. De är enkla att ta till sig och jag ser vilken enorm sprängkraft som ett sparande med ränta-på-räntaeffekten har. Jag tar mig friheten att citera ett exempel:

Genom att undvika att kasta mat, äta lunchlådor i stället för restaurangmat, ställa bilen och ta cykeln till jobbet samt undvika onödiga mindre inköp kan man spara 3 727 kronor i månaden.


Sätter du in dessa 3 727 kr i månaden i en indexfond med 10% avkastning så har du efter ett yrkesliv på 40 år över 21 miljoner kr.


Halleluja - skåden ljuset!

På Räkna.net kan du göra egna små framtidsberäkningar som tröstar och inspirerar när du känner dig fattig och medellös.

Så som jag gör idag.

Månadssummering Januari 2010

Nytt år - ett nytt Januari! Och det inleder ambivalent. Semesterresor ska betalas och det lånas ifrån bufferten för detta. Inte ikapp - kommer vi ikapp?

Omsättningstillgångar: 27 949 kronor (-20 000 kronor)
Värdepapper: 266 596 kronor (+7 636 kronor)
Bundna tillgångar: 1 951 028 kronor (+1 928 kronor)

Skulder: 1 555 596 kronor (-715 kronor)

Balansen har försämrats med 9 720 kronor denna månad vilket ger en försämring med 9 720 kronor sedan årsskiftet.

Det suger

Hej och hå! Skönt det är måndag så att jag kan åka till jobbet och vila upp mig. Den här helgen har varit arbetsam, minst sagt.

Familjen Penning har haft några målare hemma som har gjort fint - av den enkla anledningen av att vi inte orkade ta det här jobbet från vår egen dyrbara fritid. Och de är nästan färdiga, så vi är nöjda. Däremot så har de varit duktiga på att skita ned efter sig, så det har blivit städning utöver det vanliga.

Och så vår gamla dammsugare, maskinen som vi lagat med silvertejp och Karlssons klister, föll i bitar när jag stod och sög på en matta. Bokstavligt talat så sprack den så illa att den knappast skulle gått att fixa till ens med superlim. Jag blev tokig på det hela, for iväg till Stora Varuhuset och bad att få köpa en bra dammsugare. Nu fick det vara slut!

Så det blev en käck extrautgift - en utgift som borde budgeterats, men inte var det - som inte borde överraskat alls med tanke på dammsugarens eländiga status. Nu heter den nya dammsugaren Miele - må han leva länge och välmående!

Sedan öppnade jag elräkningen för januari. Fan, fan, fan..

Hushållsbudget som motiv

Ja, intäkter och utgifter i all ära - men hur mycket pengar är det inte som rinner iväg på spagetti, hushållspapper och falukorv? I ett hushåll med en person så är det kanske inte någon större del av den totala budgeten, men ju större familjen är desto påtagligare blir det. Kanske du skulle fokusera än mer på denna utgiftskategori?

Vad är en hushållsbudget? Jo, enligt mig så är det de löpande utgifter som härrör till livsmedel, hygienartiklar, städartiklar och förbrukningsvaror i stort. Helt enkelt det som 'husmor' eller 'husfar' basade över i en inte alltför avlägsen forntid. Vill du stoppa ned mer i hushållsbudget så är det ju ditt eget fria val.

Hur gör en hushållsbudget? Det finns en enkel variant här hos mig som du kan använda. Att göra en budget kräver ju historiska data för att bli trovärdig, så genom att föra bok så får du en uppfattning om var det finns pengar att spara. Swedbank har en online-modell som dessutom hjälper dig med att lägga in schablonvärden så som stöd. SmartBudget, Överblick och Hushållsbudget är tre tjänster på nätet som också är spännande samt gratis, men med möjlighet att betala lite för utökade funktioner.

Hur gör du för att få till en bättre hushållsekonomi? Hushållsbudgeten är ett första steg. Därefter så är det analysen som tar vid. Hos familjen Penning så har det ofta varit 'de små inköpens förbannelse' som drivit upp månadskostnaderna. Att köpa toapapper i jättebal är smart. Att köpa mjölk på Statoil är det inte.

Samtidigt så ska en vardag fungera så det blir kanske så ibland. Men att kolla jämförpriserna i affären har jag blivit mycket bättre på. Så som det stora barn jag är så kunde jag köpa diskmaskinstabletter som var vackert blå och röda istället för de där trista helvita - bara av den anledningen och ingen annan! Fast prislappen var olika på de två paketen, minsann. Men som sagt - nu är jag en aning friskare i huvudet kring detta.

Slutligen - hur motivera sig att göra en hushållsbudget? Tja, om du som jag inte har obegränsat med medel så kan en stor hushållsbudget som du lyckas krympa med tio procent ge dig mycket av det där som du annars får försaka - semesterresan, hästlägret till dottern, rosor till frun och en bra magkänsla.

Ny nisch

Behövs det en bok om privatekonomi för kvinnor? Jag känner tveksamhet men om du vill läsa den så kan du köpa den för strax under tvåhundra kronor.

Författaren Birgitta Piper menar att just kvinnor är mer lättlurade, exempelvis av pensionsförsäkringssäljare. Är det så, tjejer?

Frågor som ställs i boken är bland annat:
Hur fungerar pensionssystemet? Vad ska man tänka på när man sparar i fonder? Vilka försäkringar måste man ha? Hur får man förmånligast lån? Vilka sparformer är bäst? Hur ska vi vanliga dödliga kunna fatta rätt beslut i denna djungel som inte ens experter har full koll på?

Hmm? Är det speciella kvinnofrågor?

Birgitta Piper är ekonomijournalist på Sydsvenskan. Ge henne en bra start inför pensionåldern och köp boken, vet jag!

Under ytan

Det sägs ibland att du är ett genomsnitt av de tio personer som du umgås mest med. Det låter inte helt otroligt - vi försöker alla att passa in i grupper, förhålla oss till varandra och kompromissa. Utfallet borde därmed bli att vi formar oss själva efter den närmsta omgivningen. Och inget ont i det.

Men samtidigt så kanske man bör titta lite närmre på de här tio. Vilka av de här är kollegor exempelvis? Ett antal, förmodligen, eftersom vi jobbar ganska mycket av vår tid. Vilka egenskaper har de och hur förhåller du dig i den här gruppen?

Vi har en tendens att omedvetet kopiera delar av andras attityd och inställning - både bra sådana och sämre. Sannolikheten att du lyckas med det du vill företa dig minskar därmed automatiskt om du umgås för mycket med människor vars mål, eller avsaknad av mål, och attityd står stick i stäv med dina egna. Åsikter och attityder smittar av sig, vare sig du vill det eller ej.

Själv känner jag mig inte helt nöjd med att lite för många människor jag träffar dagligen både saknar idéer och intresse för en god privatekonomi. Dessutom så saknas det på flera håll gehör för tankar kring ekonomisk frihet - jag får aldrig till en kreativ diskussion.

Jag läser så klart många bloggar kring det här - det finns många människor som är kloka och kreativa där ute. Tyvärr är det skrivna och lästa ordet inte lika påtagligt som mötet och det talade ordet. Så jag behöver mer inspiration!

En väg att gå är att söka sig till en ny arbetsplats. Jag hoppas att 2010 kan leda mig till en sådan, där det finns mer driv, inspiration och inte minst en positiv anda till att nå sina mål i livet.

Vilka människor har du i ditt nätverk som inspirerar dig i rätt riktning?

Rik efter förmåga

Det går inte att bygga upp en förmögenhet genom en vanlig lönekarriär. Så säger föreningen Skattebetalarna på DN debatt. Ett fåtal är rejält förmögna. För dem som inte ärvt pengar eller haft turen att vid rätt tillfälle köpa hus i en tillväxtregion, är vägen stängd. Hur surt låter inte det?

Skattebetalarna skyller det här till viss del på det svenska skattetrycket. Och visst är det intressant? I relativa termer är Sverige ett av de mest jämlika samhällena i den industrialiserade världen vad gäller inkomster, i konkurrens bara med Danmark. Gränsen för att kvala in i den tiondel som tjänar mest går vid 27.000 kronor efter skatt. Hela den breda medelklassen finns alltså inom ett väldigt ihoptryckt inkomstspann. Samtidigt så sticker Sverige ut som ett av de länder i världen med mest ojämn förmögenhetsfördelning.

Eftersom inkomsterna är så jämnt fördelade – särskilt efter skatt – kan nästan ingen ackumulera ett kapital genom arbete. Det finns inget samband mellan inkomst och förmögenhet, helt enkelt.

Skattebetalarna argumenterar för att skatterna på inkomst är höga och progressiviteten är högst i världen, den högsta marginaleffekten sätter dessutom in på en internationellt sett låg nivå. Därför, menar man, är den enda rimliga lösningen på detta att kraftigt sänka såväl det totala skattetrycket som progressiviteten i inkomstskattesystemet.

Så - vad tycker ni? Ska det inte gå att bli rik på att arbeta? Bör inte utbildning löna sig? Ska inte den som jobbar häcken av sig också få skörda frukten av sina strävanden?

Själv tycker jag att vi borde ha en låg, icke progressiv inkomstskatt. Hellre att vi då återinför förmögenhetsskatt, fastighetsskatt, gåvoskatt och arvsskatt - även om så bara symboliskt. Rimligen borde alla i Sverige ges möjligheten att vara sin egen lyckas smed. Det MÅSTE löna sig att sträva mot en ekonomiskt tryggare verklighet - vem kan argumentera mot det, oavsett politisk inriktning?

Roten till det goda

Familjen Pennings hem har vissa flagor efter hårt nyttjande. Vi tokrenoverade kåken innan barnen kom, men sedan dess har det inte bättrats på någonstans. Ni som har mindre barn vet att slitaget på bostaden är en aning högre än när bara vuxna härjar runt - undantaget inomhusrökare, kanske.

Jag känner en familj som valde att vänta med all renovering tills barnen var stora nog att kunna krävas på skadestånd. Men eftersom Casa Penning förhoppningsvis ska avyttras i en inte alltför avlägsen framtid så har vi bestämt oss för att fräscha upp lite på sina ställen. Några barnrum med hårt slitna tapeter och en liten toalett ska fixas till - och för första gången någonsin så ska inte Per och hans fru göra det själva!

Den här gången blir det en målerifirma som får ynnesten att göra jobbet. Detta tack vare ROT-avdraget. ROT är en märklig förkortning av Reparation och underhåll, Ombyggnad och Tillbyggnad och möjliggör det för 'vanligt folk' att anlita hantverkare med flera utan att betala svarta pengar. 50 procent av arbetskostnaden är avdragsgill och fungerar numera så smidigt att du som anlitande part endast betalar just hälften - målaren begär avdraget själv och resten hanterar du via deklarationen.

Skatteverket skriver om ROT-avdraget här medan hemsidan Rotavdrag innehåller än mer läsning i ämnet.

Jag och frun brukade skoja om att den enda person vi betalat 'vitt' under renoveringen var sotaren. Numera så kan jag inte se en enda anledning att anlita svartjobb. Nu kan jag begära garanti på jobbet, få en offert med beskrivning och dessutom kan jag klaga om jag inte är nöjd med utfallet. Alla svartjobb har i princip RH-garanti (Runt Hörnet). Och prislappen blir densamma, på ett ungefär.

Konkret talar vi om en arbetskostnad för vårt lilla projekt på ungefär artontusen kronor. Hälften av det är nio lappar. Och skillnaden är ju så påtaglig att för det oreducerade beloppet hade vi inte genomfört det här alls. Eller så hade vi använt ett par helger och alla kvällar i veckorna emellan och slitit med jobbet själva. Och allt jobb i hemmet som du gör bör räknas som jobb det med - du måste sätta en egen prislapp på din tid, vad du anser den vara värd.

Att bli bättre är hälsosamt

George Clasons bok 'Den rikaste mannen i Babylon' är en fascinerande skrift. Hur blir man välbärgad? 'The seven cures for a lean purse' är verktyget! Och vissa av de här hälsokurerna är lättare att genomföra än andra.

Den första kuren, exempelvis. Spara tio procent av allt du tjänar. Punkt. Går ej att missförstå, eller hur? Den andra kuren - att anpassa sina kostnader så att de där tio procenten verkligen går att spara. Också lätt att förstå. Kur tre - sätt pengarna i arbete - är enkelt. Kur fyra - att investera med riskminimering - kan jag ta till mig. Kur fem - äg din bostad och kur sex - säkra en framtida inkomst fungerar.

Men den sista kuren, den som jag inte tagit till mig och inte lagt upp någon god plan för - den har nu fått nytt fokus. Den är att öka sin förmåga att tjäna mer.

Oavsett vad du jobbar med - om du är undersköterska eller daytrader - så finns det alltid utrymme för att öka sin förmåga att tjäna mer pengar. Det kan handla om att lära sig mer i sitt arbete, hjälpa sina kollegor på ett bättre sätt eller att helt enkelt byta jobb. Där det finns en öppning eller ett incitament för ett lönelyft - där ska du starta din utgrävning.

Ibland har man nått vägs ände på ett jobb. Du har insett att det inte finns några framkomliga vägar för att tjäna mer pengar. Då bör man skaffa sig en plan för att skaffa sig ett annat jobb. Den kan omfatta allt från att du skaffar en annan utbildning till att du skriver ett bra CV och gör dig tillgänglig via jobbsiter.

Men i många fall så handlar det om att du gör ett så pass bra jobb att du anses så värdefull på ditt jobb att du därmed sitter med goda kort inför löneförhandlingen. Och när inte det hjälper dig - öppna nya dörrar i yrkeslivet.

Det låter kanske konstigt det här för er som jobbar häcken av er för att tjäna mycket pengar. Men att göra en karriär anser jag handlar mycket mindre om att arbeta mycket och hårt än att jobba effektivt och smart. Det gäller att lära sig vad det är i sina arbetsuppgifter som gör en skillnad - att fråga sig hur och varför en arbetsuppgift gagnar dig själv i det långa loppet. Det är du som ska prioritera i ditt jobb - inte en kollega och inte ens en chef. Däremot kan det ju gagna dig långsiktigt att hjälpa en kollega eller att göra så som chefen säger! Fast mycket få uppgifter är av den karaktären, vill jag hävda.

Det gäller också att lära sig att 'bra nog' är bra nog. 'Perfekt' är ett ord du ska glömma bort. Att göra något bra nog är också en bedömningsfråga men en analys som du måste ta dig tid att göra.

Min karta för ett ekonomiskt oberoende innehåller en stig som heter 'öka min förmåga att tjäna mer'. Här finns inbakat aktiviteter från lönesamtal till att söka nytt jobb. Mycket handlar om att låsa upp och öppna dörrar i en mängd riktningar - sedan kan de stå på glänt. Värre är att inte ha några utvägar alls förberedda.

Inse att du kan mycket mer än vad du spontant tror, att du är bättre än vad du har betalt för och att din förtjänster borde uppskattas mer. Så nu är det dags att sträva högre!

Kuvös Lyxfällan?

Jag fastnade framför ett TV-program idag som heter 'Flytta hemifrån'. Tydligen har det gått två avsnitt tidigare, men dagens program handlade om Anna som lever ett dyrt liv kring Stureplan. Hon har inte mängder med pengar, så det är svårt att få allt att gå ihop. Men nu var det dags att flytta hemifrån.

Anna verkade vara en rar tjej - men så otroligt bortklemad så jag baxnade. Hon arbetade men betalade inget alls hem, hon fick allt serverat - ifrån mat till tvätt. En ung tjej vars föräldrar inte förberett henne alls för ett vuxenliv på egna ben. Du kan se programmet på Utbildningsradions play-tjänst här. Jag tänker själv se de tidigare programmen.

Jag minns själv att det inte var enkelt att flytta hemifrån och klippa navelsträngen. Och jag hade dålig koll på ekonomin, det erkänner jag. Som tur fanns det inga SMS-lån på den tiden. Man har ju rätt så bråttom som ung - det ska hända mycket och helst snabbt. Det är lätt att det inte blir så väldigt genomtänkt alla gånger.

Jag var väldigt mycket inne på att låna pengar på banken som 19-åring och köpa mig en begagnad men cool bil. Som jag minns det handlade det om 40 tusen kronor den gången. I tacksamt minne så erbjöd mina föräldrar mig att låna en bil av dem så att jag hann fundera igenom det hela. Det var en gammal Saab 96 men den rullade. Så det hela slutade med att jag aldrig lånade de där pengarna. Glad för det - den bilen hade antagligen kostat mig en förmögenhet.

Trygga hem

Allt fler hem säljs på exekutiv auktion av kronofogden. Jag vill knappt tänka tanken kring hur många föräldrar det är som måste berätta för sina barn att de måste flytta - vuxna får ta sitt ansvar för sina val i livet, men tyvärr är det barnen som ofta kommer i kläm.

Och det som är den enes död är den andres bröd. Det finns alltid köpare som ser en möjlighet att göra sig en hacka.

Banker och låneinstitut har inte längre en lika förlåtande inställning till trassliga privata finanser. Och bostadsrättsföreningar kan också ha bråttom att begära tvångsförsäljning på grund av uteblivna betalningar.

Det gäller att läsa på i regelboken. Lagen ger exempelvis bostadsrättsföreningen rätt att begära tvångsförsäljning redan fyra veckor efter att någon har missat att betala avgiften. Och din villa och bostadsrätt kan utmätas på grund av kreditkortsskulder, obetalda tv-avgifter, p-böter och annat - inte bara på grund av bostadslånen. Tidigare var det vanligare att om skuldbeloppen inte var så höga så var man mer förlåtande och accepterade en reglering. Att försäljningarna nu ökar kraftigt kan vara ytterligare ett tecken på att kreditgivarna blivit strängare och inte lika gärna ställer upp för dem som redan har svårt att betala.

Lagen är tydlig. Sedan år 2008 är Kronofogden skyldig att göra utmätning på alla tillgångar, även bostaden, om någon inte betalar sin skuld. Den skuldsatte har tio dagar på sig att bestrida kravet eller betala. Om detta inte sker fastställs kravet och bostaden anses utmätt. Därefter säljs den på exekutiv auktion. Tio dagar i ens liv som kan bli helt avgörande!

Vad kommer att ske? Är det en bostadsbubbla som kommer att spricka? I nästan alla andra länder sjunker skuldsättningsgraden, men i Sverige stiger den, bolånen växer kraftigt, belåningsgraden likaså. Skuldsättningen i förhållande till inkomsterna är rekordhög. Nu är den högre än innan 90-talskrisen. Sedan 1997 har bostadspriserna stigit med över 150 procent. Visst bubblar det lite?

Vår finansminister försöker att gjuta olja på vågorna genom att hävda att det inte finns en omedelbar risk för en urblåsning av bostadsmarknaden. Men jag vet inte, jag. Det finns för många indikatorer på att dagens bostadspriser kommer att falla, åtminstone efter inflationsjustering att det inte går att ignorera.

Din tid är utmätt - låt inte din bostad bli det. Planera för höga räntor och fallande bostadspriser - gör din beräkningar med 'worst case' i åtanke. Tänk på din familj och dina barn - se till att de har tryggheten inom de fyra väggarna. Barn vill ha en glad mamma och en glad pappa och en egen liten vrå att kunna dra sig tillbaka till. De skiter högaktningsfullt i om ni har italienskt kakel i badrummet, skeppsgolv i vardagsrummet och rostfria vitvaror i köket.