Bakbunden

Handelsbanken signalerar nu att de tycker att det börjar bli dax att binda sina bolån nu. Räntorna är på väg upp och det kommer att blir dyrare att ha bolån framöver.

Prognosen enligt Handelsbanken är att den första höjningen kommer i april nästa år. Rörlig tremånaders ränta stiger från dagens 1,55 % till 2 % i april, 2,75 % i november och 3,75 % i november året därpå.

Samma prognos för ett bundet femårslån är från dagens 4,1 % till 4,5 % i april, 5 % i november och 5,3 % i november året därpå.

Om du nu är snabb och följer bankens kloka råd för att ge dig god nattsömn, så kommer det rådet att kosta dig drygt 47 tusen kronor till och med oktober 2011 - per miljon du har lånat. Detta känns inte som en god affär?

Gör istället som familjen Penning - stoppa undan räntepengar motsvarande 5 % räntenivå, sätt undan överskottet i en buffert och sov sedan lika gott som någonsin. Bufferten använder ni sedan när räntorna överstiger 5 %. Om ni behöver.

Men när ska man binda då? Enligt mig - inte alls. Men med två reservationer.

Reservation ett är att jag anser att du aldrig ska låna mer till bostad än att du kan hantera minst 7 procents bolåneränta. Reservation 2 är att du och din familj dessutom bör kunna hantera samma förutsättning på en inkomst.

Är det för tuffa reservationer? Nej, anser jag. Hävstångseffekten på ett bolån vid stigande räntor är ganska skrämmande och risken för att bli arbetslös, långtidssjuk eller arbetsoför är inte noll för någon. I svåra livssituationer underlättar det inte att dessutom komma på privatekonomisk onåd.

Att Handelsbanken anser att det är ett gott tillfälle att binda sina bolån nu är dock inte helt fel om du redan lagt dig i en aning för tung lånesituation. Det ger dig möjlighet att göra en stramare budget och börja amortera av lånen i en raskare takt.

Mitt råd är att göra så som de gjorde 'förr' - gör en amorteringsplan på maximalt trettio år alternativt se till att lånen är betalda när du går i pension. Ryck inte på axlarna och säg att dina lån inte är amorteringen värd - en säkrare investering existerar inte.

Så amortera på - och den dagen du kan räkna hem mina ovan reservationer - lägg dig med rörliga lån och buffertspara om räntorna är låga.

Om du inte vill amortera så tufft - fundera istället på att sälja din bostad och skaffa en billigare. Livet handlar om så mycket mer än att bara bo, eller hur?