Idag så ska jag skriva lite om skulder. Det finns ju olika sorters skulder och vissa av dem är sämre än andra att skaffa sig. För det är oerhört enkelt att skuldsätta sig, eller vad säger du?
Det finns enligt min mening två skuldsättningar som är acceptabla - bostadslån och studielån. Därmed inte sagt att de är bra på något sätt. När det handlar om bostadslån så är själva bostaden en säkerhet. Studielån amorteras om du har en inkomst och då till en angiven procentsats - det är relativt svårt att komma i onåd med detta lån. Övrig skuldsättning - många gånger kallad konsumtionslån - saknar annan säkerhet än dig och din inkomst.
Min egen uppfattning är den att ju yngre du är desto mindre respekt har du för konsumtionslån. Det lånas till möbler, resor, bilar, vitvaror, nytt badrum och så vidare. Många vill ha allt nu - med en gång. Och det är lätt att skaffa sig krediter. En kredit är kort och gott en inmutning av din framtida inkomst - som förhoppningsvis täcker krediten. Lånar du pengar idag till konsumtion, betalar du den med morgondagens lön. Som kan gå upp i rök på grund av så kallade 'oförutsedda händelser'. Att ha lån utan säkerhet borde göra fler nervösa. Likväl lånar vi till allt mer. Varför?
Jo, vår hjärna fungerar så - ändå sedan vi kröp runt med kluven tunga. Vi reagerar alltid mer på det aktuella och omedelbara. Vår hjärnas 'basprogram' heter 'undvik smärta - skaffa njutning'. Att uppleva en kort, intensiv glädje över ett inköp slår en framtida, ekonomisk katastrof - om du frågar din hjärna. Det enda du kan göra är att lägga in ditt veto och försöka resonera med den.
I Babylon kunde man låna pengar med sig själv som säkerhet. Klarade man inte av att betala sina skulder slutade man slav. En slav var intet värd mer än så länge han kunde jobba hårt. Några års slit, sedan var man slut. Då slogs man ihjäl. Så vem kunde vara så dum?
Tillräckligt många. Två tredjedelar av Babylons slavar var babylonier som inte klarat att betala sina skulder. Trots vetskapen vad som kunde hända lånade man glatt. För att hjärnan vill ha kul nu och kan inte 'förstå' konsekvenserna.
Idag slipper du bli slav. Det värsta som kan hända är att du mister alla dina ägodelar och får leva med skulder i åratal. Med lite tur får du vara med i 'Lyxfällan' och får lite plåster på såren. Inte så farligt, eller?
Vad tror du förresten skulle hända om det inte var möjligt att låna till en ny TV eller till en semesterresa?
Intressent. Anser iofs inte att man slipper att bli slav nuförtiden. Vill man äga det man köpt för lånade pengar måste man jobba av skulden = slav även om det är ganska självvalt (ungefär som babylonierna oxå).
SvaraRaderaHar själv endast lånat till konsumtion 1 (!) gång och tänker aldrig göra det igen. Klarar mig hellre utan än att bli tvingad att slava för prylar.
Dock vill jag knappt ens fundera på vad som skulle hända om det inte gick att låna till konsumtionsköp, omsättningen i många företag skulle nog sjunka drastiskt...
Det som skulle hända är ett betydligt sundare förhållningssätt till spara först - köp sen beteende. Bara av godo enligt min mening.
SvaraRaderaNej det är sant. Slav på andra grunder. :)
SvaraRaderaTycker det vore intressant att få reda på vad det är som gör vissa människor mer sparsamma än andra. Kan man påverka det eller är det något man föds med? Själv sparar jag som tusan och skulle njuta mer av att amortera 300,000 på bostadslånet än att köpa en ny bil. Har alltid tyckt om att spara och brukade fråga pappa om jag fick räkna och stapla hans småslantar när jag var liten. Sparviljan känns nästan medfödd. Men både mina föräldrar och syskon är slösare allihop som lever i princip utan sparkapital, så jag har väl knappast fått det via varken uppfostran eller gener? Om du läser någon intressant forskning eller dylikt på området så skriv gärna om det på bloggen!
SvaraRaderaGraham, vet heller inte vad det beror på. Själv har jag gått ifrån fullständigt oansvarig till hyfsat ansvarig. :)
SvaraRaderaHävstångsformeln gäller för ftg, den borde rimligen gälla för privatpersoner? Kan jag köpa en värmepump som är effektivare kan jag lätt ta ett blancolån för att finansiera detta. När man pratar lån så verkar det finnas 2 typer av människor, 1. Jag hatar lån 2. Jag älskar lån.
SvaraRaderaAnonym, jag tycker att ditt exempel inte faller under konsumtionslån. Snarare investering. :)
SvaraRaderaBillån kan i vissa fall enligt mig vara okej. Köpte själv mig en bil häromdagen för 140k, gick in kontant med 100k och lånade 40 till 3,38% ränta. Jag hade kunnat betala utan lån men skulle då sitta med mycket mindre i buffert. Bättre att ligga bra med + på kontot och med lån än än vice versa. Man vet aldrig vad som lurar bakom hörnet.
SvaraRaderaFör något år sedan hade jag hållit med dig, anonym. Idag anser jag att 140k är för mycket att köpa bil för. :)
SvaraRaderaBra sagt Per! Bättre att lägga 100k på bilen och slippa lånet.
SvaraRaderaJag var i ungefär samma sits som anonym och jag stod i valet mellan att köpa en bil för 100K kontant eller köpa en bättre (säkrare bil) för 140K med 40K i lån. Jag tog den senare främst för om det kommer barn med i bilden (bilen), men även för att jag hade en hel del reavinster förra året. Hade jag suttit på ett huslån så skulle jag inte tagit ett billån också, men ett billån + en buffert på banken känns tryggt! /volvo
SvaraRadera