Frågan som alla bolånetagare ställer sig från en tid till en annan är om det är en god idé att
binda sin ränta eller inte. Och det är aldrig en helt enkel fråga att få svar på. Det är lättare att slå en flukt i backspegeln och konstatera om man gjorde ett fördelaktigt val tidigare eller inte. Framtiden är svårare att sia om.
När familjen Penning köpte sin villa för femton år sedan låg vår boränta på strax under nio procent. Vi var relativt unga och hade ganska modesta inkomster så vi band lånen på bankens anmodan - två delar och på två respektive fem år. När dessa sedan väl förföll valde vi att ha rörliga lån. Det har vi tjänat mycket pengar på så här långt.
Nu kommer vi snart belåna oss med nästan 2,5 miljoner kronor. Vad är en god idé att göra nu? Jo, vi tar lite hjälp av Handelsbankens boränteprognos som stöd till beslutet. Denna kommer ut minst fyra gånger årligen och finns så klart på
Handelsbankens hemsida. Den senaste prognosen gör gällande att en ettårig bindning eller möjligen även två år kan vara en fördel gentemot den rörliga räntan. I denna stund lutar det åt att vi binder lånet ett år. Skillnaden är 0,09 procent hos Handelsbanken och prognosen för 3-månadersräntan är 4,4 procent i oktober månad. Ettåringen kostar 4,08 procent - det finns ingen anledning att inte spara dessa pengar. Naturligtvis avser vi att ytterligare försöka förhandla fram en rabatt på räntan.
I grunden är jag dock för rörliga lån. Detta ger möjligheten att byta bank omedelbart och därmed en bättre förhandlingsposition. Mycket få låntagare är beredda att betala en ränteskillnadsersättning för att byta bank, vilket din bank självfallet inser. Mycket troligt så blir det också billigare över tiden med en rörlig ränta. Men att binda på lite kortare tider är ingen direkt nackdel.
Vår eget sätt att hantera svängningarna kring boräntor är att alltid avsätta motsvarande en ränta på fem procent på bolånekontot - oavsett om vi väljer en rörlig eller fast ränta. På så sätt så skaffar vi oss ett bolån med eget 'räntetak' och behöver inte fundera kring detta så mycket. Det ackumulerade beloppet från tider med låga räntor tar ut topparna under perioder med höga räntor.
Så varför binda räntan i fem eller tio år? Det finns inga bra anledningar, anser jag. Det finns ingen trygghet i det - bara en inlåsningseffekt. Den som lever får se om jag anser rätt. Själv är jag mycket övertygad.
Läs även andra bloggares åsikter om
Bolån,
Ränta,
Bindningstid,
Rörlig Ränta,
intressant?
Hej Per,
SvaraRaderaHåller helt med att det är dumt att binda räntan, tog själv över lån med bunden ränta när vi köpte huset och det har haft en viss inlåsningseffekt där vi har väntat att betala av lånen i takt med att de löper ut i olika bindningstider. Snart är vi skuldfria ändå men det hade ju kunnat gå snabbare utan inlåsning:-)
Skuldfria? Musik i mina öron! :)
SvaraRaderaEn sak som jag inte begriper... "alla" pratar om hur bra det är att sätta en egen, högre ränta än vad man för tillfället betalar (i ert fall 5%) och sätta mellanskillnaden på ett sparkonto. Men om man inte har tänkt sig att använda de pengarna till exempelvis underhåll, utan har öronmärkt dem för bostadslånet, varför då inte istället amortera mellanskillnaden istället? Då är ju dessutom kapitalskulden lägre den dagen räntan går upp. /MK
SvaraRaderaHelt rätt, MK. Men det handlar mer om praktiska skäl att man sätter ett visst månatligt belopp avseende amortering. Däremot kan ju en idé vara att med jämna mellanrum föra in de 'sparade' räntepengarna i en engångsamortering.
SvaraRaderaFast det är ju ganska svårt att använda amorterade pengar som buffert när/om räntan blir högre än vad man klarar av, så visst finns det fördelar med att inte amortera så mycket. (dock förlorar man ju skillnaden mellan in och utlåningsräntan).
SvaraRaderaAbsolut, räntepotten blir ju en buffert i sig. :)
SvaraRaderaHur tänker ni när det gäller det nya lånet, själva är vi snart skuldfria och vill aldrig ta några nya lån igen, men oavsett om man har lån eller inte tycker jag att det är en viktig princip att vara skuldfri vi pension? Hur tänker du/ni kring detta?
SvaraRaderaAtt vara skuldfri vid pension är en god idé men inte en nödvändighet. Dock ska skulden enbart vara en bostadsskuld och högst 50% av marknadsvärdet. Troligen så kommer nog ändå vi vara skuldfria vid pensionen då vi avser att krympa boendet markant den dagen. :)
SvaraRadera