Punktmarkering

Eftersom svensken är mer skuldsatt än någonsin förr kan det vara på plats att diskutera vad lån egentligen är och vad det innebär att inte betala tillbaka dem. Det finns ett fundamentalt problem i att bolån tillåts att vara helt amorteringsfria vilket allt fler har börjat att inse. För oavsett vad du lånat till så har du krympt ditt finansiella handlingsutrymme. Att låna av banken är egentligen detsamma som att du lånar av dina framtida inkomster.

Jag har tidigare gjort en amorteringsplan för Excel som hjälper dig att bli skuldfri snabbare. Nu har jag knåpat ihop ett enkelt ark där du kan se vad det innebär i ökade kostnader när din bolåneränta förändras uppåt och vad du behöver göra för att inte få dyrare lån. Ladda ned det här.

Vanligt är att räntan förändras tjugofem punkter åt gången. En räntepunkt är en hundradels procentenhet. En ränta som stigit med 0,20 procentenheter har alltså stigit med 20 räntepunkter. I mitt excelark har jag satt räntepunkterna som 25, 50, 75 och 100 men det är enkelt att justera detta efter eget önskemål. Jag har heller inte tagit hänsyn till ränteavdragen vilket gör kalkylen en aning aggressivare än vad verkligheten är. Samtidigt så vet ingen vart det bär med just ränteavdragen - inga garantier finns att de finns kvar i sin nuvarande form framöver vilket gör det säkrare att inte ha med dem.

I arket ändrar du de blå siffrorna - lånebelopp, räntesats och månadsamortering. I exemplet är lånet en miljon kronor, räntan 3 procent och amorteringstakten tusen kronor per månad. Om banken höjer låneräntan med 25 punkter innebär detta att årsräntan stiger med 2 500 kronor. För att din räntekostnad inte ska stiga behöver du därmed amortera bort 76 923 kronor eller 6 410 kronor per månad under ett år.

Tänk om räntan stiger med hela en procent? Egentligen inte så mycket men i exemplet innebär det att ditt lån behöver amorteras ned med 250 000 kronor - en fjärdedel av lånebeloppet - vilket är en hel del pengar. Räntekostnaden stiger med tiotusen kronor om året i det här fallet. Så svaret är enkelt - vill du inte ha ett dyrare boende när räntorna stiger så börja att amortera. Prova att sätta in tre eller fyra miljoner i excelarket så har du verkligheten för en del. Hävstången på räntan blir skrämmande och synnerligen belastande för en familj även vid en enda procents höjning. För höjningarna kommer, det är säkert. Hur klarar du sju procent, exempelvis? En stadigvarande amortering på exempelvis 2500 kronor per lånad miljon är en mycket god idé att sjösätta.

Läs även andra bloggares åsikter om Lån, Bolån, Ränta, Skulder, Amortering, intressant?