Du är prisvärd

Så, hur ska du nu själv - din egen nya rådgivare - ta sig an din privatekonomi? Hur spela sjysst mot dig själv?

Dina surt förvärvade slantar är ju av lite olika slags 'valuta'. Du har de pengar som du kan göra vad du vill med, de som du får som lön eller bidrag. Dessutom har du dina pensionpengar, varav en del av dem är möjliga att placera själv. Men vi börjar med de pengar du lyckas 'få över' efter att dina kostnader är betalda.

Du behöver först och främst en buffert - och denna bör sparas till en så bra ränta som möjligt, gärna med insättningsgaranti, och inte i några fonder. Dessa pengar är din brandsläckare för kostnader som uppkommer oväntat eller är så stora att din lön inte förmår att betala dem - en ny bil eller kanske ett kylskåp?

Hur stor ska en buffert vara? Åsikterna varierar, men familjen Pennings buffert ska enligt plan uppgå till ungefär fem månaderslöner efter skatt. En bra tumregel är att spara tio procent av din lön efter skatt varje månad för att klara oförutsedda utgifter. Då tar det också femtio månader, drygt fyra år, att upparbeta en dylik buffert. Detta kan kännas som en mycket lång tid att tråkspara i en buffert, men vem har sagt att det ska vara roligt och spännande att bygga upp en trygghet?

Att hitta en bra sparränta är lätt på nätet, exempelvis här. Familjen Penning har exempelvis sin buffert på Sevenday men alternativen är många.

Med sin buffert på plats finns det utrymme för ett mer investeringsinriktat sparande. Många väljer att spara i fonder hos sin bank vilket sällan ger den bästa avkastningen. Tilltron är stor att andra kan göra jobbet bättre än du själv, vilket så klart är en god affär för banken.

Tittar vi på aktivt förvaltade Sverigefonder så är de i princip alla slagna av en välkänd gratisfond sett över fem år - Avanza Zero. Av knappt 60 aktivt förvaltade Sverigefonder som funnits i minst fem år är det, enligt Morningstars statistik, sju som under den senaste femårsperioden gett en högre avkastning än gratisfonden. Det är avgiften som är boven i dramat, exempelvis så innebär en förvaltningsavgift på 1,4 procent under fem år att en gratisfond får ett sjuprocentigt försprång, något som ytterst få förvaltare kan ta ikapp åt dig.

I all korthet så finns det inga självklara fondalternativ till billiga, eller helst avgiftsfria, indexfonder. Avanza Zero var först, men flera har poppat upp efter hand - all konkurrens är väl bra på sitt sätt, även när det gäller indexföljande fonder. Att indexfonder över tiden slår alla andra fonder är fastslaget i akademiska studier - över tio år slår indexfonder över nittio procent av alla fonder i genomsnitt. För de allra flesta räcker denna vetskap för att investera enkelt och klokt. Att investera långsiktigt i indexfonder är ett mycket bra alternativ till de som inte vågar sig på aktier, inte minst.

En mix av en kort räntefond och en billig indexfond i fördelningen 30 respektive 70 procent är min rekommendation. Gör en omfördelning när detta förhållande börjar glida iväg i endera riktningen. Nu har du skapat en egen fond-i-fond som kommer att öka lite mindre och sjunka lite mindre än index över tiden - men med en utmärkt låg risknivå.

Sådär, med en buffert på plats - så du slipper betala dyra krediter om värmepannan går sönder - och ett billigt fondsparande, så har du lagt dina pengar på dig själv och de dina, istället för på någon annans nya kostym.

Läs även andra bloggares åsikter om spara, privatekonomi, fonder, buffert, Etik i ekonomi, intressant?