Vad är det som sker? Jag trodde att trenden hade vänt men nu visar det sig att den svenske låneslaven vill belåna sig än hårdare. Inte kan det väl vara de sänkta räntorna som gör att vi tar upp nya, högre lån för att renovera eller konsumera? Det är en svår sits vår regering sitter i, med en avmattande konjunktur och ett folk av oansvariga låntagare. Hur komma till rätta med det här?
Under 2012 har vi ökat på
våra skulder med 4,6 % och jag undrar hur många av oss låntagare som lyckades pressa upp lönerna lika mycket. Den genomsnittliga bolåneräntan, som krymper för varje månad, torde vara den underliggande orsaken. Istället för att fråga oss hur mycket vi kan låna och sedan amortera av inom en rimlig tidsrymd, så frågar vi oss hur mycket ränta vi har råd att betala på dagens nivå. Lite enkel mekanik borde alla lära sig - det vi vinner i kraft (lånet) förlorar vi i väg (amorteringstid). Men oavsett förståelsen kring vad en hävstång är så ska räntan betalas varje månad.
Familjen Penning är ännu inte klara med årets bokslut, så jag har inga siffror att dela med mig av än. Men vad jag vet är att vi minskade våra lån med 'pi', nämligen 3,14 %. Och vi förbättrade kvoten mellan inkomst och lån med 2,13 %. Både jag och frun är överens om att det är slutlånat oavsett vad det är för kostnad vi hamnar inför. Det är istället sparande och amortering som gäller, till och med inför stora utgifter som personbil eller värmepanna.
Vi inleder 2013 med att i årstakt amortera 2,4 % av bolånen men vid omläggning i Augusti ökar vi till 2,9 % - allt enligt formeln jag använder i '
Bli skuldfri snabbt'. Förresten, familjen Penning äger nu 1,6 kvadratmeter av vår bostad medan banken äger resten. Detta antagande bygger på ursprungligt bolån delat med antal kvadratmeter i huset. Ni kanske minns det resonemanget?
Jag vill ha kontroll på utgifterna och inte noll koll på framtida räntekostnader. Definitivt inte vill jag hamnar i ett läge att vi tvingas sälja bostaden om vi blir arbetslösa eller sjuka och marknadsvärdet fallit med 10, 20 eller 30 procent.
Om man vill investera så bör man ju aldrig lägga alla ägg i samma korg. Jag anser att det är vådligt att enbart spara och inte amortera, så tillvida det inte är ett tryggt sparande utan risk. Vill man spara i aktier så tycker jag att det kommer efter amortering i prioritet. Eller som en klok man en gång sa - gör i tur och ordning följande:
- Se till att ha större inkomster än utgifter.
- Eliminera krediter.
- Bygg en buffert.
- Spara till all konsumtion.
- Amortera lånen.
- Investera.
Takten som lånar ökar bör beräknas över långa tidsperioder, inte årligen.
SvaraRaderaFolk tar bostadslån primärt när man köper bostad samt gör större renoveringar. Om vi tänker om att genomsnittshushållet i egen bostad har lån på 1.5Mkr idag så innebär dagenslåneökningstakt att man gör en större renovering för kanske 200-300tkr vart 5 år. otroligt mycket pengar! Kanske hälften av dessa pengar ska ses som renoveringar och 100 tkr är lånet som tas upp vart 5 år när man byter bil, inte helt ovanligt idag.
Om man vill se till sin egen situation så kan jämför med när man tog sitt första bostadslån och prolongera lånen fram till idag. Då tror jag även familjen penning tillhör de som ökat sina lån med några procent om året?
Historiskt sett, ja. Men inte längre. :)
RaderaPer! (om det är ditt riktiga namn) Din blogg är mycket bra. Har läst ett gäng gamla inlägg och jag gillar verkligen ditt sätt att skriva. Du har även en bra mix när det gäller val av ämne. Har laddat hem några av dina excelfiler för lite laborerande. Förträffligt och riktigt schysst att du delar med dig av sånt. Du har fått en ny prenumerant. Mvh Palle.
SvaraRaderaSå roligt! Hoppas läsningen blir god även framåt. :)
RaderaHej, du är uppenbarligen mycket riskavert i din syn på hushållsekonomi. Du menar att investeringar förmodas ha lägre avkastning än vad amortering kan ge. För min del är detta ett väl försiktigt sätt att se på sin ekonomi och börsutvecklingen (index) över tid ger mig rätt på den punkten. Men visst, vi vet ju inget om framtida vinster och trygghet har ju också ett värde :)
SvaraRaderaHejsan! Nej, egentligen inte. Men sexpunktsstegen behöver påminnas om, anser jag. Det gör inget om de 'går i' varandra, men ordningen i sig är korrekt, tycker jag. :)
RaderaGillar sexpunktslistan. Det behöver inte vara fel att låna men det känns som om långt i från alla svenskar har tillräckligt god "kontroll" över sin egen privatekonomi,som den ser ut idag.
SvaraRadera