Jag tittar ofta på Lyxfällan, både som inspiration men även som transpiration. Att hamna i ekonomisk onåd är något som skrämmer mig tillräckligt mycket för att börja svettas. Men jag undviker att förfasas och låter mig istället inspireras.
I min nyaste kalkyl har jag låtit familjens Pennings privatekonomi hänga samman med Lyxfällans ekonomitavla. Kanske känner du till den budgetmodell som förespråkar att privatekonomin ska delas i tre delar - 50% av inkomsterna ska räcka till alla fasta avgifter, 30% till skoj och 20% till sparande. På Lyxfällans tavla finns sparande som en egen parameter. Posten 'Övrigt' tillsammans med 'Lån' kan översättas till skoj och övriga poster till fasta avgifter. Exempelvis såg vår Aprilmånad ut så här:
- Boende 29%
- Mat 12%
- Transport 13%
- Kläder 0%
- Sparande 18%
- Övrigt 14%
- Lån 5%
Utifrån modellen 50-30-20 så når familjen Penning inte upp till målet att spara 20% utan blott 18%. Inte heller klarar vi av att hålla det nödvändiga nere till 50% utan istället 54%. Redan här ser man enkelt att utrymmet för att spara lätt kan fyllas om vi bara får ned de fasta kostnaderna en bit. 30% till till nöjen når vi inte på nära vägar - positivt eller negativt är svårt att avgöra?
Den uppmärksamme märker snabbt att summan blir 91%. Dessa överblivna 9% är de pengar som blir över men inte ingår i budgeten. Till skillnad från Lyxfällankunderna som övertrasserar sina inkomster, så undertrasserar vi istället. I nuläget är dessa pengar 'egna' slantar och kort buffert. Denna säsongens Lyxfällanprogram visade på att inkomsterna i genomsnitt blott var 69% av utgifterna - en förfärande diskrepans.
Många svenskar är potentiella Lyxfällandeltagare. Ju högre inkomster vi har desto mer lånar vi. Är det inte en aning märkligt? Statusjakten i ett nötskal? Drömboende på tung kredit? Att det är billigt att låna pengar idag är en realitet. Men utan amortering så kan det bli en dyster framtid att se an. Enligt
Günther Mårder, sparekonom på Nordnet, så ser det svart ut:
70- och 80-talisterna är den första generationen som skuldsätter sig utan några som helst skrupler. För dem är det ingen dygd att vara skuldfri. Om man är beredd att dö med flera miljoner i skulder – vad spelar det då för roll om man lånar upp en miljon till?
Att göra sin egen Lyxfällankalkyl kanske vore en nyttig övning för fler?
Läs även andra bloggares åsikter om
Privatekonomi,
Bolån,
Lån,
Räntor,
Konsumtion,
Verktyg,
,
intressant?
Lyxfällan är ett fantastiskt program, det var bland annat det som fick mig att få upp ögonen för min egen ekonomi. Min månadsbudget är baserad på tavlan på bilden. Jag tycker de borde lära ut detta ämne mer i skolan, för det känns som de flesta som tar ett banklån inte har en aning vad det egentligen handlar om. Jag själv hann ta 2 mindre banklån innan det gick upp för mig hur kostsamt det egentligen var.
SvaraRaderaDet är ett lärorikt program. :)
RaderaTack för din kommentar, nu hittade jag dessutom din blogg. :)
Vad roligt! :) Jag startade den nu i veckan. Jag hoppas att jag kommer hålla motivationen uppe! Tack för din blogg förresten, jag har följt den i ett halvår redan.
RaderaHåller med både dig och Mårder om att skuldsättningen kan verka avskräckande men jag vill ändå lägga in ett åttiotalistens försvarstal. Tack vare de höga priserna vi måste betala för bostäder till fyrtio- och femtiotalister som fick stor del av sina bolån betalade av inflationen under 70&80-talen tar det orimligt lång tid för dagens unga att komma in på bostadsmarknaden. Lägg därtill dagens otrygga anställningar i projekt, vikariat och genom bemanningsbolag så träder en inte alls angenäm verklighet fram för dagens unga.
SvaraRaderaJag och frun kunde som sambos utan barn i vår hyreslägenhet med våra alldagliga lärarlöner spara 10-12kkr per månad. Det är ganska mycket, över 150kkr per år, men för att köpa ett hus där vi bor kontant skulle det ändå ta oss över 15 år av asketiskt leverne att spara ihop de nödvändiga kontanterna. Med tanke på studier och dylikt skulle vi vara en bit över fyrtio, kanske närmre femtio innan vi kunde förverkliga vår dröm om att låta våra barn växa upp i en villa. Av uppenbara skäl går den kalkylen inte ihop och då återstår lån som den enda rimliga lösningen för ett vanligt par med vanliga inkomster att kunna ge oss och barnen ett bättre och tryggare liv än i en trång liten hyreslägenhet i stan.
Så visst, det är lätt att raljera och anklaga ungdomar och unga vuxna för att vara oansvariga och belåna sig hejdlöst men det är tidigare generationer som har skapat problemet genom att hålla tillbaka bostadsbyggandet, låta huspriserna skena och göra sig själva till villamiljonärer på kommande generationers bekostnad.
Håller med dig, men .....
SvaraRaderaJag är själv 50-talist och har fått mycket gratis, både värdetillväxt på boendet och andra investeringar.
Men även skatterna var annorlunda på den tiden och "vanliga knegare" hade svårt att utnyttja alla möjligheter.
Som exempel hade jag med måttlig lön redan på mitt andra jobb 82% marginalskatt och bostadsrätter räknades strikt som "lös egendom" vilket gjorde att de inte gick att belåna alls !!
(Ganska otroligt idag, men bankerna vägrade BRF lån till 2 akademiker med fast anställning. Vi fixade o trixade med ett antal smålån av olika slag för att få ihop pengarna)
När vi sen fick banklån i mitten av 80-talet så hade vi 2 bundna 5-årslån på 12,75% resp 12,25%, dvs 10 år med en ränta på över 12%...
Allt var avdragsgillt till 100% så det funkade, men det var inte lätt att låna om man inte hade kontakter...
Vist var det lättare, men inte så lätt som man kanske tror....
Besser
Oavsett orättvisan så är det bara man själv som hamnar i trubbel om man inte anpassar sig efter gällande regler. Tyvärr.. :(
RaderaJag gillar dina inlägg, bra reflektioner! En sak till som jag funderar över är de helt sanslöst och oproportionerliga priserna på mark och hus. Ser man till arbetsinsatsen och materialet för att bygga ett hus pratar vi om värden idag - i storstadsregionerna - som lätt ligger på över 100% högre än vad materialet och arbetet är värt. Mark ska vi inte prata om, det är så löjligt dyrt att det hindrar många från att kunna bygga nytt. Inte konstigt att vi måste låna upp över våra huvuden - fast jag tycker inställningen till lån är helt fel bland många idag.
SvaraRaderaSå sant. Läs gärna här om ni är intresserad av ämnet:
Raderahttp://www.mynewsdesk.com/se/pressroom/titania/news/view/dyrt-att-bygga-nytt-i-sverige-59034