Procent är mysko

Att spara i aktier är bra, de kan stiga många hundra procent men aldrig minska mer än med hundra. Ja, så påstås det ha klottrats på en toalett någonstans. Ironi? Ja, troligen. Men att många människor inte kan räkna procent tillfredsställande är ingen myt. Procent är ju lite mysko och lurigt, exempelvis när du drar ifrån och lägger till. Momsen är en klassisk gren - lägg till 25 procent och dra ifrån 20 procent. Själv så förstår jag procent till nittiofem procent.

I augusti när vi lade om hälften av vårt bolån blev för oss den nya 3-månadersräntan 2,42 procent vilket vi kände oss tillfreds med. Så som namnet vittnar om skrivs den rörliga räntan om var tredje månad vilket då påverkar räntekostnaden uppåt eller nedåt, inget konstigt med det. I vårt fall sker detta nästa gång den första november. Än så länge har inte vår bank höjt räntan men det är naturligtvis bara en tidsfråga. Vis från tider med räntor kring åtta eller nio procent känner vi behovet av att både spara och amortera i raskhet.

Vi amorterar idag blygsamma 0,2 procent per månad av bolåneskulden. Det motsvarar en tunn skiva av hela lånetårtan. En riktigt blygsam liten skiva som dock blir lite större årligen. När Riksbanken väljer att göra en räntejustering sker detta vanligtvis i kvartsprocent - 0,25 procentenheter. En sådan höjning holkar omedelbart ut vårt amorteringsutrymme med drygt femhundra kronor per månad. Och vi vet att den kommer och fler med den.

För lika enkel som matematiken är, lika förrädisk är den. En procentenhets höjning av bolåneräntan är inte densamma för alla utan är avhängig av lånebelopp. Ju större lån desto mer ränta att betala. En miljon i lån respektive två miljoner i lån motsvarar vid 3% ränta trettio respektive sextio tusenlappar per år. En höjning med en procentenhet i ränta ökar kostnaden med tiotusen respektive tjugotusen kronor. Kort och gott - ju högre lån i hushållet desto högre känslighet för ränteförändringar.

Men även ett hushålls nuvarande ränta spelar roll anser jag. Men alla drabbas väl lika av en räntehöjning? Ja, i 'ränteprocent' men inte i procentuell höjning. Två hushåll med en miljon kronor vardera i lån men med tre respektive fem procentiga bolåneräntor påverkas olika av en enprocentig höjning. Den första familjens kostnad stiger med 33% medan den andra familjens med 20% vilket därmed belastar olika hårt. Bolånetagare av idag som börjat sitt bostadsägande med låga räntor och vant hushållsekonomin vid detta, kommer att få se dubbleringar av sina räntekostnader.

Men vad innebär en räntehöjning med 0,25% om jag har en ränta idag på 3%? Det låter ju så lite? Tja, en sådan höjning höjer räntekostnaden med 8,3% vilket är vid en miljon är 83 lakan som måste amorteras bort för att bibehålla samma räntekostnad. Kort och gott - har man inga marginaler i sin privatekonomi vid ett ränteläge runt 3 procent så är det bråttom nu att skaffa sig det. Dags att börja räkna och inse vad framtiden bjuder på, inte i form av överraskningar utan i reella siffror.

Läs även andra bloggares åsikter om Amortering, Bolån, Förmåga, Räntor, Utgifter, Kostnader, intressant?