Den närsynta bofinken Knut

Betänk vad vi belånar oss. Det börjar kanske med att du på barnsben lånar en tiokrona kontant av syrran för att köpa en godisklubba. Sedan följer ett lån av föräldrarna för att bekosta första bilen eller bohag i studentkorridor.

Efterhand växer beloppen. Studielånet droppar in för att leva, överleva och att bekosta tjocka böcker. Du lånar pengar och du betalar sedan ränta på dessa pengar. Och du amorterar. Du betalar tillbaka lånen. Sådan är grundkonstruktionen. Ett lån är ett lån.

En duglig låntagare når kanske en kvarts miljon. Uppåt en halv miljon kan i sällsynta fall beskådas. Vad som sedan sker är att bostad ska inköpas - villa, radhus eller bostadsrätt. Här far visaren i topp för här finns det ingen hejd, rim, reson eller förnuft. Och efter en sådan affär så är de allra flesta nu belånade långt över en miljon kronor. Två? Kanske tre? Många har koll medan andra saknar det. En enkel app i telefonen är kanske ett verktyg?

Bofink heter en sådan som jag laddat ned i min lur. Personerna bakom denna app menar att de kan göra en hälsokontroll på dina bolån. Under sitt examensarbete utarbetade de en algoritm som beräknar den optimala fördelningen mellan fast och rörligt ränta - detta tyckte jag lät intressant och i det stora hela - omöjligt. Men samtidigt är inte jag omöjlig utan tog mig tid att prova Bofink. Appen menar att den kan hjälpa dig med frågor som:

• ska jag binda mina bolån?
• borde jag amortera mera?
• kan jag sänka min ränta?

Nåväl, jag installerade och provade. Och där fick jag och fru Penning ett sammantaget betyg på 6.2 av 10 möjliga. Betyget är ett genomsnitt av fyra delkriterierna - ränta, bindningstider, belåning samt amortering. Redan där tycker jag att matematiken faller då jag anser att dessa inte kan viktas lika.

Hursomhelst så tar vi dem i ordning. 

Ränta. Betyg 5 av 10. Vår ränta på 1,6% ansågs okej men kunde så klart sänkas. Vad appen inte tar hänsyn till är att vi i våra gamla Stadshypoteklån har en gratis försäkring som löser halva lånet vid mitt eller makas hädanfälle, något som i princip alla tar betalt för idag. De pengar vi sparar vid ett bankbyte är i min värld relativt sett försumbar mot arbetsinsats och annan osäkerhet. Handelsbanken är en bra bank att ha att göra med. En produkt är inte enbart pris. Röd knapp från mig på ränta.

Bindningstider. Betyg 6 av 10. Vi anses ha koll på läget. Appen vill gärna föreslå en och annan bindningstid. Vi anser att binda räntorna är helt fel. Att belåna sig så att man kan spara mellanskillnaden upp till 7 procents ränta är en mer flexibel och smart konstruktion - inte minst om du vill byta bank. Röd knapp från mig kring bindningstider.

Belåning. Betyg 5 av 10. Vi anses lagom belånade. Vi är enligt appen belånade till 73 procent. Det är för mycket. På tok för mycket. Värderingen tycks också göras via Booli:s statistik som för vår bostad anses mycket osäker. Röd knapp.

Amortering. Betyg 9 av 10. Vi anses amortera fantastiskt. Kan det bli bättre än så? Ja, inte är det bra att amortera för mycket enligt appen. För att höja betyget till 10 ska vi amortera mindre, allt enligt finansinspektionens råd på 2 procent per år. Det här är löjligt. Har någon sagt att FI:s råd var ett maxvärde? Att amortera sina lån kan aldrig vara fel - ju mer desto bättre.

Nej, den här bofinken är allt för närsynt för min smak. Lite kul app men inte mer.

Läs även andra bloggares åsikter om Verktyg, Bolån, intressant?