Öppen dörr

Hur länge måste du jobba? Denna krigsrubrik syns ofta i media. Är du trettiofem idag måste du jobba tills du är sjuttio år, kan det påstås. Och naturligtvis kan sådant påstås då det inte är allmängiltigt. Istället är det ju så att du, så som enskild, unik individ, är den enda som kan skaffa den kunskapen. Väldigt många med grå tinningar har dock ingen aning - de vet inte hur mycket de kommer att få i pension. Och ett stort antal silverrävar har planerat för att göra saker när de pensionerade sig men sedan insett att de inte har råd. Det är lite tragikomiskt.

För det är väl lämpligt att först sätta sig in i hur vårt pensionssystem fungerar innan man planerar för att flanera längs med palmbestrukna avenyer eller att vila i en solstol. Att det finns allmän, tjänste- och premiepension är väl grunden i det. Till detta kommer det egna ansvaret att spara till sin pension, något som vi alla kan göra i olika omfattning.

En vanlig schablon är att medelsvensson som går i pension vid 65 års ålder kan förvänta sig ungefär 60 procent av sin slutlön i pension från alla de tre delarna. Orkar du inte räkna mer noga än så innebär det att du varje månad behöver täcka upp 40 procent för bibehållen inkomst. I sig är detta en enkel räkneövning och inte heller så svårt att uppnå om du inte är lastgammal.

Sparar du 10 procent av din inkomst och får en usel avkastning på pengarna så får du ihop de här 40 procenten vart fjärde år. Förenklat har du fått ihop 5 års full lön efter 20 års sparande. Allt blir enklare om du sparar mer, börjar tidigare och ser till att få avkastning på pengarna.

Det finns några förenklande synpunkter och en besvärande. Den senare handlar om en önskan att sluta arbeta tidigare. Vill du exempelvis sluta att arbeta vid 61 så tappar du c:a 30 procent av din allmänna pension. Dessutom blir skatten högre. Systemet är utformat, och kommer att fortsätta i den riktningen, för att tvinga oss att arbeta längre. De glädjande ämnena är att du kanske inte behöver ha en lika stor inkomst. Det fungerar kanske med 80 procent av din slutlön? Du sparar i sig pengar på att inte jobba med att resa dit och hem, så som exempel. Att i arbetslivet höja sin lön är också viktigt för det är inte procent som betalar utan kronor.

 Det finns två viktiga åtgärder att ta till för att bygga ett stabilare pensionskapital. Den första är att vara rädd om de pengar du har. Vårda dem väl och välj billiga och bra lösningar. För en liten slant kan du exempelvis ta hjälp av Småspararguidens Pensionsräddaren - det har jag själv och frugan gjort. Den andra är att spara så mycket du förmår.

Grunden i din kalkyl är alltid Min Pension för att få en sammansatt bild. Där kan exempelvis jag se att min pension kommer att landa på c:a 63 procent av min aktuella lön. Om jag slutar att arbeta vid 62 blir det istället 53 procent. Med ett sparande som tillskott når man kanske upp till 80, 90 eller fler procent.

Så de flesta av oss behöver inte bli fattiga som pensionärer. Och är du ung idag så behövs inte så stor åtgärd alls - bara ett regelbundet månatligt sparande av som minst 10 procent av din inkomst så kan du till och med dra dig tillbaka långt innan 65.

Exakt vad du ska göra som pensionär är dina val. Själv kanske jag jobbar lite med saker jag tycker är kul? Det viktiga är att slippa tvånget.