Planerad pension

Jag själv, marinerad i min jobbångest, tittar ibland i MinPension på nätet. Och jag lyssnar även på deras podd. Jag tycker inte att sidan är speciellt bra medan podden är det. Prognosen som man får känns mycket diffus. De har ett gäng tumregler men de blir ganska stökiga att använda. Kan man inte göra bättre beräkningar?

Så den faktiska frågan är: hur mycket pensionspengar behöver du ha? Ett löjligt och gammalt skämt i pensionsbranschen är att fråga: om du talar om när du skall dö tar vi fram en perfekt pensionsplan.

Det funkar ju inte så bra. Därmed blir det tråkiga svaret att se till att du har mer pengar än du kan göra av med den dagen du vill sluta att arbeta. Metoderna är lika enkla de och innefattar bland annat:

• Att skära i kostnader och utgifter. 
• Att spara skattade pengar under lång tid. 
• Att ha en tjänstepension. 
• Att göra löneavstående om möjlighet uppstår.
• Att ta rejäl aktierisk i såväl tjänstepensionssparande som privat sparande.

Om man gör som ovan under ett långt arbetsliv är chanserna utmärkta att både sluta arbeta tidigare och att undvika kattmat till middag. Men vilken strategi bör man ha kring sitt pensionsliv?

Om man tittar på den allmänna pensionen så har den några fördelar. Dels är den livsvarig och du har flexibiliteten att starta och stoppa utbetalningarna när du önskar. Men för varje år man väntar med att ta ut pensionen så ökar pensionen med ungefär 8% resten av livet. Slutsatsen är att det är mycket bra att försöka vänta med att ta ut den allmänna pensionen så länge som möjligt. Allmän pension väljer man allstå att ta ut till allra sist.

Tjänstepension är jätteviktigt. Jobba inte utan den för då är du på sikt helt rökt utan ett stort eget sparande. Om man som jag bytt arbetsgivare många gånger så har man ofta många olika tjänstepensioner i olika bolag. Då är det en bra idé att försöka ta ut de minsta beloppen så tidigt som möjligt då de både kan ha fasta avgifter och ibland höga förvaltningskostnader. Man ska vara försiktig med att ta ut de största tjänstepensionskapitalet på bara fem år utan det kan vara bättre att fördela kapitalet under många fler år. Sannolikt är det bäst att vänta med att ta ut tjänstepensionen efter att du börjat nyttja av ditt privata sparande eller att göra det parallellt. Tänker du på dina barn så  kan det vara bra att försöka att vänta med att göra slut på privat kapital så länge som möjligt för det kapitalet kommer de efterlevande automatiskt att ärva.

Har du en egenägd bostad så amorterar man troligen. Man ska inte amortera för mycket utan hellre spara pengar, anser jag - maximalt ned till 50% av bostadens värde. Det övervärde som då finns i bostaden är i sig en tillgång och ett reservkapital även om det är låst. Att sälja och flytta till något mindre kan vara ett alternativ. Flyttskatten måste ju någon gång betalas även om det spekuleras i att den kommer att sänkas.

Lägre kostnader än intäkter varje månad! En mycket enkel princip och lever du efter denna princip kommer ju pengarna aldrig att ta slut. Fördelen med att vara pensionär är att man inte behöver så många märkliga konsumtionsvaror så det kanske är upplevelser man skall satsa på istället?

Privat sparande är enligt mig en nödvändighet. Dessa pengar är kanske det som förgyller din tillvaro efter arbetslivet. Herr och fru Penning målsparar till detta och målet är att jag och frugan ska kunna lyfta vars tio tusenlappar netto per månad under 15 års tid. Detta är en finfin bas för en pensionstillvaro.

Hur resonerar du kring arbetsliv och tiden efter det? Alla har vi drömmar och idéer.